В статье анализируется правовое регулирование мобильного банкинга. Мобильный банкинг рассматривается в трех аспектах: услуга, информация и форма безналичных расчетов. Ключевые слова: мобильный банкинг, банки, банковская деятельность, расчеты, дистанционное банковское обслуживание, интернетбанкинг, электронное средство платежа.

В настоящее время в сфере банковской деятельности активно развивается новое направление взаимодействия банка с клиентом – мобильный банкинг. Из прогнозов Juniper Research – компании, которая специализируется на изучении потенциала роста рынков цифровых технологий, следует, что к 2019 году число пользователей мобильным банкингом превысит 1,75 млрд. человек1 , поэтому необходимо установить четкое правовое обеспечение данной сферы банковской деятельности для того, чтобы урегулировать возникающие правоотношения, связанные с использованием мобильного банкинга, а также избежать возможных противоправных деяний в этой сфере. Однако правовое регулирование указанных правоотношений значительно запаздывает, можно сказать, что экономические отношения развиваются в условиях правовой неопределенности.

Возникновение различных трактовок правовой природы мобильного банкинга связано с быстрым развитием технологий в области предоставления банковских услуг, но законодатель просто не поспевает за стремительно развивающимися инновациями банковской сферы. Так что же такое мобильный банкинг? Услуга? Новый вид расчетов? Передача информации? Или что-то иное? Кто-то считает, что мобильный банкинг – управление банковским

счетом с помощью планшетного компьютера (iPad, HTC Flyer, Samsung Galaxy Tab и пр.), смартфона или обычного телефона1 . По мнению других специалистов, мобильный банкинг можно отнести к одной из форм дистанционного банковского обслуживания, под которой следует понимать «осуществление банковских операций и сделок для клиентов кредитных организаций с использованием телекоммуникационных систем» [2, с. 486]. Другой формой дистанционного банковского обслуживания является интернет-банкинг.

Ему Банк России дает определение в качестве способа дистанционного банковского обслуживания клиентов, осуществляемого кредитными организациями в сети Интернет (в том числе через WEBсайт(ы)) в сети Интернет и включающего информационное и операционное взаимодействие с ними2 . Отличие же мобильного банкинга заключается в том, что кроме подключения к сети «Интернет» для пользования этой услугой необходимо наличие специального приложения на нестационарном (перемещаемом) девайсе клиента (телефоне, смартфоне, планшете).

Следовательно, исходя из этого определения, можно сделать вывод, что мобильный банкинг – это разновидность услуг, предоставляемых банком клиенту. Такого же мнения придерживается И.В. Борисова: «мобильный банкинг – услуга, ориентированная на частных лиц и подразумевающая исключительно безналичные расчеты, т.е. позиционируемая как альтернатива использованию банковских карт, в то же время реализующая принцип «банк, который всегда с тобой» [1, с. 10]. Банки, например, Казахстанский народный банк, предлагает услугу круглосуточного контроля за движением средств по текущему счету в карточной базе с помощью SMS-сообщений на мобильный телефон3 . Поэтому указанные услуги можно расценивать также как передачу информации, которая предоставляется банком клиенту. Говоря о банкинге как информации, можно привести следующие аргументы в защиту этой позиции.

Если в качестве примера взять схему мобильного банкинга Сбербанка, то можно сделать вывод, что его основа – это обмен данными посредством sms-сообшений (иногда такой вид называют «телефонный банкинг») и обмен данными через Интернет, в том числе путем установления специального приложения «java-банкинг 4 ». То есть, основа мобильного банкинга – обмен информацией. Под информацией понимаются сведения (сообщения, данные) независимо от формы их представления1 . Но одновременно отмечается, что только часть услуг мобильного банка предоставляет «просмотр информации о состоянии счета, его баланс, детализация информации о движении по счетам денежных средств, а также информация по кредитам и депозитам; возможность просмотра информации о курсе валют, о месте расположении банкоматов и т.д.» [2, с. 490]. Часто отмечается, что «мобильный банк – это услуга, с помощью которой вы сможете совершать различные платежи с карты и запрашивать информацию по вашим банковским картам через мобильный телефон2 ». Кроме того, можно попытаться рассматривать мобильный банкинг и в качестве безналичных расчетов, ведь в статье 862 Гражданского кодекса Российской Федерации перечень форм безналичных расчетов открыт.

Тем не менее, если говорить о платежно-расчетных операциях, которые производятся с помощью мобильного банкинга, таких как перевод денежных средств между своими счетами, или с одного счета на другой, открытый в этом же банке, или в другом, погашение кредита, оплата коммунальных и телекоммуникационных услуг, то надо отметить, что саму операцию производит не приложение, а оператор по переводу денежных средств. Получается, что клиент предоставляет информацию о той или иной операции, и оператор исполняет ее, но ведь и для осуществления безналичных расчетов в других формах клиент также должен предоставить необходимую информацию.

Тем не менее, выделить мобильный банкинг как самостоятельную форму безналичных расчетов в настоящее время, я бы не решился. Скорее, можно было бы отнести мобильный банкинг к информационному и техническому обеспечению расчетов. Нельзя ограничить использование мобильного банкинга только сферой расчетов с помощью электронных денежных средств, так как фактически посредством мобильного банкинга могут быть осуществлены платежи и электронными денежными средствами и другими безналичными денежными средствами. Мобильный банкинг это средство и (или) способ расчетов. Полагаю, что при правовой характеристике мобильного банка необходимо исходить из его функционала, то есть учитывать, что мобильный банкинг это возможность моментально перевести деньги на любой счет в случае наличия денежных средств на твоем банковском счете или в «электронном кошельке», а также возможность мгновенного получения информации на средство мобильной связи о балансе счета («кошелька»), «привязанного» к этому техническому устройству мобильной связи.

В Федеральном законе «О национальной платежной системе1 » кроме понятия электронных денежных средств, дано определение электронному средству платежа, под которым понимается средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

Таким образом, по моему мнению, под мобильным банкингом следует понимать способ, осуществления безналичных расчетов, в том числе ((или) а также) расчетов с использованием электронных денежных средств, посредством мобильных технических устройств клиента, обеспеченных специализированными программами и доступом в сеть «Интернет», включающий предоставление клиенту услуги мгновенного информирования о произведенных платежах. Список использованной литературы 1. Борисова И.В. Мобильный банкинг на рынке банковских услуг // Академические чтения: проблемы и перспективы современной экономики: материалы Международной научно-практической студенческой конференции. Барнаул: Алтайская академия экономики и права, 2015. С. 10–15. 2. Лыткина А.Ю., Пастухова К.И. Интернет-банкинг и мобильный-банкинг как форма дистанционного банковского обслуживания // Science Time. 2015. № 12 (24).

Информация об авторе Абрамовский Андрей Александрович – студент четвертого курса. Научный руководитель – Попова Ольга Владимировна, кандидат юридический наук, доцент кафедры предпринимательского права. Юридический институт Балтийского федерального университета имени И. Канта (236006, г. Калиниград, ул. Фрунзе, 6, e-mail: volodina1973@mail.ru).

А.А. Абрамовский