Ключевые слова: страховой рынок, регулирование, страховые премии и выплаты, страхование.

Аннотация. В статье показана зависимость развития страхового рынка страны от внешних и внутренних социально-экономических факторов, отражены особенности государственного, корпоративного и общественного регулирования, представлены основы создания саморегулирующих организаций, дана характеристика страховой деятельности в стране по отдельным видам страхования и в целом, выявлена степень внедрения информационных систем в деятельность страховщиков, уточнены отдельные аспекты формирования имиджа страховщика.

Функционирование страхового рынка россии в значительной степени зависит и непосредственно влияет на современные социальноэкономические процессы. за последние шесть лет произошли серьезные геополитические и финансово-экономические события, которые определили современное состояние экономики россии и национального страхового рынка. При усиливающейся глобализации мировой экономики

в 2009 г. разразился глобальный финансово-экономический кризис, затронувший все отрасли национальной экономики. к 2016 г. ярко проявились следующие важные процессы: 1) катастрофическое падение мировых цен на нефть ниже 30 USD за 1 баррель [5], что обусловило: 2) резкую, практически в 2 раза, девальвацию рубля с соответствующим ростом цен на импортные товары; 3) формирование бюджетного дефицита на региональном и федеральном уровне; 4) снижение инвестиционной активности населения и отдельных хозяйствующих субъектов страны; 5) значительный и быстрый отток зарубежных капиталов из страны; 6) сохранение и расширение санкций в отношении россии западными странами, что обусловило: – нарушение сложившихся межгосударственных отношений; – снижение объема и изменение структуры торгового оборота; – уход с российского рынка отдельных зарубежных производителей и исчезновение их товаров; – появление новых стран-партнеров и их производимой продукции; – проявление острой необходимости быстрого развития импортозамещения во многих направлениях деятельности; – конкурентные преимущества российских товаров на внутреннем рынке, в т.ч. за счет формирования повышенных мер национального протекционизма;

7) симметричное и адекватное расширение санкций россии в отношении западных стран, что определило: – ограничение экспорта и вынужденное снижение доли товаров россии на отдельных зарубежных рынках; – налаживание и закрепление взаимовыгодных отношений с новыми странами-партнерами, в т.ч. за счет создания новых и расширения действующих международных объединений. – усиление инвестиционной привлекательности отдельных отраслей народного хозяйства страны для внутренних инвесторов.

8) изменение тенденций развития и структуры показателей национального страхового рынка. непростая социально-экономическая ситуация требует комплексного анализа и поиска оптимального подхода для решения возникающих проблем, слаженного и целенаправленного действия представителей власти, науки, общества и бизнеса. в качестве государственного регулятора страхового рынка с 1 сентября 2013 г. выступает департамент страхового рынка центрального банка рФ (цб рФ) [11], обеспечивая совершенствование законодательноправовых актов в сфере страхования; надзор за соблюдением требований законодательства участниками страхового рынка; расчет тарифных ставок по видам страхования; контроль за тарифной политикой страховых организаций; координацию профессиональных объединений страховщиков; контроль субъектов страхового рынка по части предупреждения их банкротства и восстановления платежеспособности. цб рФ развивает контрольно-надзорную деятельность, ужесточая требования к участникам страхового рынка, приостанавливая действие или лишая лицензий финансово нестабильных страховщиков; разрабатывает требования по четкой регламентации размера необходимого уставного капитала страховщиков в зависимости от качества взятых на страхование рисков; вводит для страховщиков обязательную ежемесячную, а по некоторым позициям – и ежедневную отчетность. такие требования соответствуют западным стандартам обеспечения надежности страховщика. так цб рФ в 2015 г.: – разработал и применил аналогично банковским принципы формирования группы из 22 компаний системно значимых страховщиков; – расширил штат кураторов до 100 сотрудников и усилил их ответственность за курирование 300 страховщиков, т.е. с охватом практически всего страхового рынка; – подобрал и утвердил список из 20 страховых компаний, имеющих право страховать риски застройщиков перед дольщиками жилищного строительства. – ввел в свою практику проведение постоянных встреч и обсуждений с представителями страховщиков и их объединений наиболее острых и актуальных вопросов современного развития обязательного и добровольного страхования страны; – разработал и ввел в практику осуществление поведенческого надзора деятельности страховщиков для выявления допускаемых недочетов при предоставлении страховых услуг страхователям; – закрепил право страхователя расторгнуть договор добровольного страхования, полученного в «нагрузку» к обязательным видам страхования, и определил сроки, в которые отсутствуют финансовые потери; – изменил тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств и по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев опасных объектов; – определил задачи на 2016 г. по работе с каждым страховщиком: сбор библиотеки используемых бизнес-планов и составление профиля отдельной страховой организации; – утвердил создание в 2016 г. саморегулируемых организаций (сро) в сфере финансового рынка для обеспечения четких вертикалей связей страховщиков с регулятором (цб рФ) через сро в различных сегментах рынка – наметил создание в 2016 г. национальной перестраховочной компании;

– обозначил необходимость в ближайшие три года закрепить требования по увеличению минимального размера уставного капитала страховщиков. данные меры направлены на выявление реальной ситуации в деятельности страховой компании: используемой модели ведения бизнеса, источников и объемов доходов, размера и структуры издержек, специфики тарифной политики по каждому виду страхования, особенностей ведения договоров страхования и осуществления страховых выплат. в структуре государственной думе рФ имеется комитет по финансовому рынку, который осуществляет подготовку и организует предварительное рассмотрение государственной думой законопроектов и/ или проектов постановлений палаты по различным вопросам функционирования финансового и страхового рынков страны. также в органах власти различного уровня проводят мероприятия и создаются координационные и совещательные органы, результаты деятельности которых, используются в законодательно-правовой и управленческой деятельности. ежегодно с 2013 г. организуется и проводится научно-методический семинар аналитического управления аппарата совета Федерации Федерального собрания рФ на тему: «актуальные проблемы функционирования страховой системы российской Федерации» [1]. на семинаре проходит деловая дискуссия признанных специалистов науки и практики по исследуемому процессу, а в итоге формируются конкретные предложения и рекомендации по законодательно-нормативному обеспечению и решению актуальных задач. на уровне регионов создаются отдельные комиссии и рабочие группы, в функцию которых входит анализ текущей ситуации и разработка предложений по развитию финансового и страхового рынков. в Правительстве оренбургской области представлены следующие координационные и совещательные органы: 1. комиссия по развитию финансового рынка. деятельность комиссии направлено на расширение участия финансовых и страховых организаций в стимулировании экономического роста области, а также на формирование обоснованных предложений совершенствование денежно-кредитных и страховых отношений, укрепление и динамичное развитие финансового и страхового рынка области, расширение перечня используемых финансовых и страховых инструментов и обеспечение инвестиционной привлекательности региона для отечественных и зарубежных инвесторов [7]. 2. совет по развитию негосударственного пенсионного обеспечения совет направлен на вовлечение в процесс добровольного пенсионного страхования населения и всех хозяйствующих субъектов, на комплексный анализ функционирования системы пенсионного обеспечения региона в сложившихся социально-экономических условиях, на формирование обоснованных предложений по использованию перспективных финансовых инструментов и эффективному совершенствованию системы негосударственного пенсионного обеспечения [8].

страховщики входят в общие и специализированные объединения: всероссийский союз страховщиков (всс), российский союз автостраховщиков (рса), национальным союзом страховщиков ответственности (нссо) и др. в рамках данных объединений формировалась консолидированная позиция по страховым вопросам, осуществлялась экспертиза по актуальным вопросам страхования для представления общественности и Правительству рФ. с 11 января 2016 г. на территории рФ вступил в силу закон о саморегулируемых организациях (сро) в сфере финансового рынка [9]. закон о сро: – обязывает страховщиков в течении 180 дней без получения санкций вступить в сро, что ведет к реструктуризации действующих объединений страховщиков; – представляет статус сро организации, которая объединяет не менее 26,6% страховщиков-участников страхового рынка; – сро обеспечивает через себя четкую и полноценную связь страховщиков с регулятором (цб рФ) в различных сегментах рынка. Продолжат по-прежнему действовать на страховом рынке в 2016 г. ранее созданные в силу специальных законов, следующие объединения страховщиков: российский союз автостраховщиков (рса), национальный союз страховщиков ответственности (нссо) и национальный союз агростраховщиков (нса). с 1 января 2016 г. нса становится единым объединением страховщиков на рынке сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой, напрямую подчиняется, отчитывается и контролируется цб рФ. общественность нацелена на эффективное развитие страхового бизнеса и полноценное обеспечение прав получателей страховых услуг, для чего в декабре 2015 г. была создана и зарегистрирована автономная некоммерческая организация по защите прав страхователей «за справедливые выплаты». По итогам 2015 г. совокупная чистая прибыль российских страховщиков по данным цб рФ составила около 120 млрд руб. и практически удвоилась по сравнению с 2014 г. рекордная прибыль была обусловлена результатами инвестиционной деятельности страховщиков и переоценкой их валютных активов. объем собранных страховых премий практически по всем видам страхования не превысил 4% увеличения в 2015 г., а степень проникновения страхования: количество заключенных договоров страхования и застрахованных снижались даже в условиях передачи договоров страхования и застрахованных лиц от страховщиков, лишенных лицензии. с 1 января 2015 г. начал действовать порядок размещения страховых резервов и собственных средств страховыми организациями в специальных депозитариях [2], нарушение которого позволило цб рФ отозвать лицензии в 2014 г. у 16-ти, а в 2015 г. у 61-ой страховой организации. российский страховой рынок в 2015 г. продолжает консолидироваться: – 65,5% общей суммы страховых взносов без учета взносов по обязательному медицинскому страхованию собрали первые 10 страховых компаний; – общее количество действующих страховых организаций сократилось до 330. в 2015 г. за счет повышения тарифов в конце 2014 г. – первом квартале 2015 г. ярко проявился рост до 50% объема собранных страховых премий по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (осаго).

впервые объем страховых премий по осаго превысил размер собранных страховых премий по добровольному автострахованию, что обусловлено сокращения объема продаж новых автомобилей. рентабельность по страховым операциям в автостраховании продолжает ухудшаться в связи с ростом стоимости восстановления импортных автомобилей. данная тенденция может сохраниться и в 2016 г. страховщики не достаточно полно реализовали в рамках осаго свои обязанности по созданию и ведению базы данных владельцев, транспортных средств и результатов дорожно-транспортных происшествий. существующая в рса база данных только в 2015 г. начала активно заполняться и пополняться, имея значительные пробелы за предыдущие годы, что препятствовало качественному расчету коэффициента аварийности «бонус-малус» и вызывало недовольство у страхователей. незначительный (до 20%) рост премий в 2015 г. наблюдался по добровольному страхованию гражданской ответственности, жизни, предпринимательских и финансовых рисков, медицинскому страхованию. отрицательная динамика поступлений страховых премий наблюдается при добровольном страховании: имущества юридических лиц; от несчастных случаев и болезней; лиц, выезжающих за рубеж. достаточно успешно развивается обязательное страхование гражданской ответственности перевозчиков. реальное развитие ситуации может быть скорректировано появлением в 2016 г., согласно законопроекта, на российском рынке национальной перестраховочной компании (нПк) со 100% участием цб рФ с уставным капиталом 71 млрд руб. По использованию в практике постоянно идет процесс поиска паритета между добровольной и обязательной формами страхования. в современных условиях предпринимаются попытки «лоббирования» преимущественного развития обязательного страхования. так в государственной думе рФ к 2015 г. находилось около 40 законопроектов, связанных с введением обязательных видов страхования.

Преобладание обязательных видов страхования приводит к проявлению значительных последствий для всех субъектов страховых отношений. отдельные последствия несут выраженный негативный характер. негативные проявления отражаются в первую очередь на формировании структурной диспропорции по формам страхования портфеля страховых компаний, в монополистическом поведении страховщиков и их представителей, на снижении качества предоставляемых страховых услуг, в проявлении скрытого или явного недовольства потенциальными и реальными клиентами, в приостановке или лишении лицензии страховщика, в проявлении криминальных действий отдельными лицами и организованными группами. наблюдается подделка и продажа по всем регионам страны полисов осаго. для борьбы с подделками вводят с 1 июля 2016 г. новый полис осаго [3]. введение новых обязательных видов страхования, таких как страхование имущества от стихийных бедствий, следует осуществлять осмотрительно и должно основываться на: – комплексном предварительном анализе национального и международного опыта; – обобщении данных страховой статистики по страховым рискам, страховым случаям и величине ущерба; – расчете страховых тарифов и разработке тарифной политики; – оценке приемлемости страховых платежей для основной массы потенциальных страхователей; – создании системы страхования и обеспечении ее эффективного функционирования, как на этапе сбора страховых премий, так и на этапе страховых выплат; – подготовке общественного мнения к восприятию предлагаемого вида страхования и активному участию в его реализации; – прогнозной оценке обеспечения полноценной компенсации ущерба страховщиками и снижения бюджетных затрат на компенсацию ущерба при стихийных бедствиях; – определении возможности реализации пилотного проекта на административной территории в виде региональной программы. Переход с 2014 г. от бюджетно-страховой медицины к страховой реализовался посредством осуществления финансирования системы здравоохранения через систему обязательного медицинского страхования (оМс). При этом страховщики оМс выступают в роли агентов государства по ведению персонифицированного учета застрахованных лиц и экспертов экспертизу адекватности выставленных медицинскими учреждениями счетов на оплату предоставленных населению медицинских услуг. в конце 2015 г. начался процесс введения «страховых поверенных», обеспечивающих тесное взаимодействие с пациентами с целью обеспечения защиты их прав на получение качественной и бесплатной медицинской помощи в рамках программы государственных гарантий.

роль «страховых поверенных» возлагается на страховщиков оМс, которая будет реализоваться посредством контроля и SMS-информирования граждан о необходимости и сроках прохождения диспансеризации, консультирования жителей о законных правах в сфере оМс, осуществлении помощи пациентам в маршрутизации при плановом оказании медицинских услуг, текущего контроля качества предоставления медицинских услуг. для увеличения финансовой устойчивости планируется в ближайшее время изменить требования к минимальному уставному капиталу и увеличить его размер до 120 млн. руб. достаточно широко применяется в стране «вмененное» или «в нагрузку» к обязательным платежам добровольное страхование имущества. «в г. Москва в квитанцию на оплату коммунальных услуг добавляется еще строка с суммой незначительного платежа за имущественное страхование квартиры» [4]. наиболее распространенным явлением является «нагрузка» страхователя добровольным имущественным или иным видом страхования при покупке полиса осаго.

Происходит взаимопроникновение страховщиков и финансовокредитных учреждений. страховщики создают и используют в своих интересах банки: Пао «росгосстрах банк», ооо кб «ренессанс кредит» и др. а банки осуществляют встречный процесс, создавая страховые организации: ооо ск «сбербанк страхование», ооо ск «втб страхование». нарастает динамика внедрение информационных систем в деятельность страховых организаций для формирования внутренней информационной среды и осуществления интернет продаж страховых продуктов. на сегодняшний день не все страховщики имеет корпоративную информационную систему, которая полностью автоматизирует ручной труд и удовлетворяет всем потребностям подразделений по используемым видам страхования [6]. в 2015 г. страховщики вели подготовку к переходу на новый план счетов, совершенствовали IT-системы, участвовали в дискуссиях о перспективе введения банком россии XBRL-отчетности в среднесрочной перспективе.

Эти новации обеспечат цб рФ возможность углубленного анализа компаний и формирования отраслевой аналитики в любых разрезах и задаваемые промежутки времени. национальным союзом страховщиков ответственности (нссо) создана эффективная информационная система и база данных по этим видам страхования, что позволит запустить обязательное страхование жилья населения от стихийных бедствий. с 1 июля 2015 г. у автовладельцев появилось право оформлять полисы осаго в электронном виде через интернет [10], что обеспечило доступность для зарегистрированных в базе рса водителей-страхователей и имевших договор страхования в предыдущий период с данным страховщиком. Персонифицированный учет застрахованных лиц, страховых случаев и выплат наиболее развит в обязательном пенсионном, медицинском и социальном страховании, хотя везде имеется своя специфика реализации и возникающие проблемы, за 2015 г. от частных пользователей страховых услуг в отношении страховщиков поступило около 50 тыс. жалоб, что в 1,5 раза превысило объем жалоб в банковском секторе развивается сотрудничества страховых организаций и вузов посредством формирования отдельных элементов научно-производственных комплексов, поддержки базовых кафедр, проведения совместных мероприятий, создания страховых агентств на базе вуза. вузом осуществляется подготовка и переподготовка кадров, информационнообразовательная деятельность среди различных категорий населения по вопросам страхования, формирование страховой культуры. Проводится научно-практическая деятельность, направленная на обеспечение высокой доступности страховых услуг, создание экспериментальных площадок оптимизации организации системы маркетинга, менеджмента и созданию страховых продуктов, удовлетворяющих спросу различных категорий населения.

Список используемых источников

1. актуальные проблемы функционирования страховой системы российской Федерации // аналитический вестник совета Федерации Федерального собрания рФ. – 2015. – ¹ 46 (599).

2. закон рФ «об организации страхового дела в российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. ¹ 4015-I.

3. замена полисов осаго с 1 июля 2016 г.//www.avtospravochnaya.com.

4. котлобовский и.б. о некоторых аспектах введения новых видов обязательного страхования // аналитический вестник совета Федерации Федерального собрания рФ. – 2015. – ¹ 46 (599).

5. стоимость нефти // news.mail.ru.

6. трифонов б.и. совершенствование бизнес-процессов страховой компании// страховое дело. – 2016. – ¹ 2.

7. указ губернатора оренбургской области «о комиссии по развитию финансового рынка оренбургской области» от 9 сентября 2009 г. ¹196-ук.

8. указ губернатора оренбургской области «о совете по развитию негосударственного пенсионного обеспечения» от 27 июля 2009 г. ¹ 163-ук.

9. Федеральный закон «о саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка» от 13 июля 2015 г. ¹223 – Фз.

10. Федеральный закон «об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 г. ¹ 40-Фз.

11. официальный сайт центрального банка российской Федерации // www. cbr.ru.

Дрошнев Вячеслав Васильевич д.э.н., ведущий научный сотрудник Оренбургский филиал Института экономики Уральского отделения РАН, г. Оренбург