Совершенствование страховой защиты жилого имущества

Страхование жилой недвижимости с момента его возникновения в Российской империи до наших дней было эффективным при условии одновременной мотивации со стороны государства, страхователей и страховщиков. В статье представлена система организации страховой защиты жилого недвижимого имущества отвечающая данному условию. Предлагаемая система страховой защиты жилой недвижимости соотносится с действующим законодательством и основана на уже существующих механизмах правового регулирования, что в значительной степени облегчает процедуру введения данной системы страхования, как с правовой точки зрения, так и в плане практической реализации.

Относительно позднее возникновение страхования в Российской империи и последующая его монополизация в советский период, не позволили сформировать у населения устойчивой привычки к страховой защите своего жилья. Исторический опыт страхования жилья [1] и современные статистические показатели по страхованию жилой недвижимости указывают на необходимость усиления мотивации к страхованию у населения.

Как показали летние пожары в 2010 году, из пострадавших домов застрахованными были лишь 15 % [2]. Неоднократно предлагаемые к рассмотрению варианты страховой защиты в виде проектов законов об обязательном противопожарном страховании были связаны с законодательными, административными и социальными препятствиями к их введению. Основные законодательные препятствия к введению обязательного страхования жилья – его противоречие ст. 55 Конституции РФ [3] и ст. 935 Гражданского Кодекса РФ [4]. В 2010 г. в МЧС России была проведена серьезная работа по разработке проекта закона «О противопожарном страховании». Для того чтобы преодолеть противоречия со ст. 935 ГК РФ в ходе многочисленных обсуждений и доработок законопроект изменил свою концепцию. Вместо привычного противопожарного страхования в нем говорилось уже об обязательном страховании гражданской ответственности, введение которого не требовало существенных изменений в гражданском законодательстве [5].

Однако концепция страхования гражданской ответственности не была поддержана страховым сообществом и законопроект не получил своего дальнейшего развития. Тем не менее, никакие правовые нормы не запрещают ввести систему добровольного страхование жилья с экономической мотивацией для его владельцев. Следует подчеркнуть, что позиция о необходимости введении страхования с различными формами государственного участия поддерживается как отдельными учеными, так и представителями страхового сообщества [6; 7; 8]. В предлагаемой системе страховой защиты жилого недвижимого имущества, экономической мотивацией могут служить льготные тарифы при уплате налога на недвижимость, обязанность уплаты которого вводится в соответствии с Федеральным законом РФ от 04.10.2014 N 284-ФЗ [9]. Следует отметить, что при его начислении налоговые органы будут исходить из приближенной к рыночной (кадастровой), а не инвентаризационной стоимости жилья. Оценку будут проводить специализированные оценочные компании по заказу региональных властей и муниципалитетов. Платежи по налогу надо будет производить в 2016 году. В 2015 году Росреестр запустит новый интернет-портал, который поможет собственникам узнать кадастровую стоимость их недвижимости [10].

Информация с данного ресурса, может существенно упростить процедуру оценки жилых объектов страховщиками и являться критерием определения страховых тарифов. Представляется также целесообразным применять поправочные коэффициенты и государственные субсидии в регионах с повышенной вероятностью природных и техногенных рисков. Закон предусматривает пятилетний переходный период, в течение которого можно будет использовать инвентаризационную оценку стоимости недвижимости. Регионы должны сами определить дату, когда они начнут взимать налог исходя из кадастровой оценки [11]. Таким образом, возможно, использовать, данный переходный период, как время для организации страхования жилой недвижимости.

В предлагаемой системе страхования, может быть реализован наиболее современный и экономически выгодный для страхователя способ заключения договора страхования – через проведение открытых аукционов в электронной форме. Аналогичные механизмы уже применяются на практике в ходе обязательного страхования – тогда, когда условия страхования стандартны и разница лишь в предлагаемой стоимости услуг по страховой защите.

Открытый аукцион в электронной форме (ОАЭФ) – это аукцион в электронной форме на сайте электронной торговой площадки, аккредитованной Министерством экономического развития РФ. Его порядок регулируется Федеральным законом № 44-ФЗ [12]. Извещение о проведение аукциона, а также иная информация о ходе проведения и результатах аукциона размещается непосредственно на электронных площадках. В числе преимуществ электронных аукционов, по сравнению с обычными аукционами и конкурсами, можно назвать: — Короткие сроки проведения; — экономия средств на организации и проведении торгов; — прозрачность и открытость процесса; — честная конкуренция, исключающая неценовые методы ведения борьбы; — равные права всех поставщиков товаров, работ и услуг; — участие в торгах возможно из любой точки мира, не выходя из своего офиса; — высокий уровень безопасности и защиты, применение средств электронной цифровой подписи.

Победителем признается участник, предложивший наиболее низкую цену контракта. Система в течение нескольких минут автоматически формирует протокол с итогами торгов [13]. Для оптимизации и упрощения данного механизма представляется целесообразным создание государственной единой федеральной электронной площадки для проведения открытых аукционов в электронной форме по страхованию жилья. Возможно делегировать данные функции и уже имеющимся электронным торговым площадкам, однако это неизбежно приведет к удорожанию конечного продукта для страхователя, так как все существующие площадки являются коммерческими и соответственно заинтересованы в извлечении прибыли. Также в данном случае неизбежно усложнение работы и для страховщиков, так как им придется одновременно работать на нескольких электронных торговых площадках, вместо одной централизованной. Создание государством единой федеральной электронной площадки для проведения открытых аукционов в электронной форме не предполагает каких-либо существенных затрат, по сути это сайт, с определенным числом обслуживающих специалистов и соответствующим аппаратным обеспечением. Все условия страхования представляется целесообразным делать для страхователей стандартными.

Собственники жилья, как и сейчас, смогут произвести страхование на индивидуальных условиях, самостоятельно обратившись в страховую компанию. Соответственно льготный режим уплаты налогов на имущество физических лиц, будет действовать и в данном случае. В случае нежелания собственника заключать договор добровольного страхования, государство сможет возмещать ущерб от пожаров и иных стихийных бедствий из средств, поступающих от уплаты налога на недвижимость. Стоимость страховых премий, предлагается включать дополнительной графой в коммунальные платежи, что представляется наиболее удобным и простым способом оплаты страховых услуг. Данная схема оплаты успешно применяется при осуществлении городской программы Правительства Москвы по страхованию жилищного фонда [14]. Следует отметить, что существует точка зрения о возможности включения стоимости страховых премий в состав налога на имущество физических лиц [8; 15]. Однако применительно к предлагаемой системе страхования представляется более приемлемым первый вариант. Возможность уменьшения размера страховой премии в ходе проведения конкурсной процедуры, послужит экономическим стимулом для страхователей к снижению страховых рисков и соответственно к соблюдению требований пожарной безопасности.

При этом следует учитывать, что перечень противопожарных мероприятий подлежащих исполнению, должен основываться на требованиях предписанных представителями соответствующих уполномоченных организаций – сотрудников надзорных подразделений МЧС России, т.е. исходить от лиц соответствующего уровня компетентности. Систему страхования жилой недвижимости представляется целесообразным рассматривать как близкую по целям с противопожарными мероприятиями. Учитывая превентивную функцию страхования (снижение стоимости страховых премий через выполнение противопожарных мероприятий) данное положение представляется достаточно обоснованным. Обязанности по обеспечению условий страхование жилья, в таком случае целесообразно возлагать на лицо, ответственное за противопожарную безопасность – председателя ТСЖ, сотрудника управляющей организации или на иное назначенное соответствующим приказом лицо. Лица, ответственные за пожарную безопасность в соответствии с действующим законодательством, обязаны проходить обучение на курсах по пожарно-техническому минимуму.

Таким образом, в учебную программу данных курсов достаточно ввести раздел по обязанностям в части обеспечения условий страхования жилья. Предлагаемые к введению обязанности ответственных лиц достаточно просты и не требуют углубленных знаний в области страхования. Они сводятся к необходимости с определенной периодичностью систематизировать сведения о собственниках желающих произвести добровольное страхование своего жилья и представлять собранные данные на федеральную электронную площадку для проведения конкурсных процедур по страхованию жилья. Следует отметить, что с распространением сети Интернет и широким применением системы электронных подписей процедура электронных торгов представляется доступной для всех ее участников. В настоящее время, подача документов на аналогичные электронные ресурсы осуществляется, как в электронном виде, так и на бумажных носителях.

Предлагаемый механизм значительно упрощает процедуру страхования для владельцев жилья, так как ответственные за обеспечение условий страхования жилья будут выступать в качестве страхователей, а владельцы жилья будут являться выгодоприобретателями, то есть лицами назначенными страхователем для получения страховых выплат по договору страхования и не обремененными процедурой оформления страховых услуг. Контроль исполнения ответственными за пожарную безопасность лицами обязанностей по обеспечению условий страхования жилья, представляется целесообразным возложить на подразделения Департамента надзорной деятельности МЧС России, и осуществлять его в ходе проводимых проверок жилого фонда. Результаты проверок надзорных подразделений МЧС России, могут размещаться на сайте федеральной электронной площадки по страхованию жилья и являться критерием оценки уровня потенциальных рисков на объекте страхования. В заключении следует отметить, что отдельные составляющие предложенной системы страховой защиты, возможно, использовать и при страховании объектов коммерческой недвижимости.

Таким образом, предлагаемая система страховой защиты жилой недвижимости не вступает в противоречие с действующим законодательством, и основана на уже существующих механизмах правового регулирования, что в значительной степени облегчает процедуру введения данного вида страхования, как с правовой точки зрения, так и в плане практической реализации. Государство в результате реализации данного проекта снимает с себя бремя финансовых затрат на возмещение ущерба, страховое сообщество получает дополнительный рынок для развития, а владельцы жилья страховую защиту за минимальную стоимость и с максимально упрощенной процедурой оформления.

Литература

1. Артамонов В.С., Виноградов В.Н., Миляев А.А., Щаблов Н.Н. Огненное страхование. (История создания обществ и компаний страхования от огня) / под общ. ред. Уткина Н.И. СПб.: Изд-во С.-Петербург. ун-та ГПС МЧС РФ, 2004. 258 c.

2. Ненормальный страховой рынок. [Электронный ресурс] URL. http://www.interfax.ru/business/151989 (дата обращения: 25.12.2014).

3. Конституция Российской Федерации // Собрание законодательства РФ. 2014. N 31. Ст. 4398.

4. Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) от 26.01.1996 г. N 14-ФЗ. Часть 2 // Российская газета, 1996, 6 февраля.

5. Немченко С.Б. Проблемы и перспективы законодательства об обязательном противопожарном страховании // Актуальные проблемы гражданского законодательства в современной России: сб. статей по материалам всероссийской научно-практической конференции 23 ноября 2011 года. СПб.: НОУ СЮА, 2012.

6. Лихобабин В.К., Евсеева С.С. Введение обязательного страхования как путь совершенствования жилищно-коммунального комплекса // Инженерно-строительный вестник Прикаспия. 2014. № 1. С. 95-97.

7. Коваленко Н.В. Отечественный и зарубежный опыт страхования имущества граждан: обязательное страхование имущества граждан или обязательное участие государства в системе страхования имущества граждан России? // Страховое Дело. 2012. № 2. С. 8-13.

8. Новый взгляд на введение обязательного страхования жилья. Обращение к Д. А. Медведеву генерального директора ОАО «СК «ГАЙДЕ» Гай Т.М. [Электронный ресурс]. URL. http://www.asn-news.ru/community/1158 (дата обращения: 25.12.2014).

9. Федеральный закон РФ от 04.10.2014 г. № 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 12 и 85 части первой и часть вторую Налогового кодекса Российской Федерации и признании утратившим силу Закона Российской Федерации «О налогах на имущество физических лиц» // Российская газета. 2014. № 229.

10. В России появится онлайн-оценщик недвижимости [Электронный ресурс]. URL. http://www.rg.ru/2014/10/27/ocenchik-site.html (дата обращения: 25.12.2014).

11. Власти Петербурга не будут вводить налог на недвижимость по кадастру [Электронный ресурс]. URL. http://ria.ru/economy/20141029/1030725423.html#ixzz3KUGpggLl (дата обращения: 25.12.2014).

12. Федеральный закон РФ от 05.04.2013 г. N 44-ФЗ «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд» // Российская газета. 2013. N 80.

13. Типы госзакупок: тендеры, конкурсы, аукционы [Электронный ресурс]. URL. http://www.roscontract.ru/leftmenu1_8.html (дата обращения: 25.12.2014).

14. Как застраховать [Электронный ресурс]. URL. http://gcgs.ru/how-to-insure/ (дата обращения: 25.12.2014). 15. Игбаева Г.Р. Перспективы развития обязательного имущественного страхования частного жилого фонда // Евразийский юридический журнал. 2014 № 9.

Дашко В.М.