Банки используют два способа погашения кредита: аннуитетный и проценты на остаток основной суммы. Если в первом случае заёмщик возвращает задолженность равными частями (доля процентов в регулярном платеже постоянно уменьшается, а доля основного долга увеличивается), то во втором случае равными долями выплачивается только основная часть долга (сумма регулярного платежа постоянно уменьшается).

Предположим, заёмщик обладает суммой, достаточной для уплаты первого взноса и равной 200 000 руб. Жильё, которое хочет приобрести заёмщик, стоит 1 млн руб. Срок кредитования, который он выбрал, равен 20 годам, процентная ставка 12% годовых. Какой способ выплаты процентов и кредита выбрать? Калькулятор Сбербанка показал следующее.

Кредит 800 000 руб. на 240 месяцев под 12% годовых. Аннуитетный способ погашения кредита: размер ежемесячного платежа — 8808,69 руб.; общая сумма выплат — 2 114 085,60 руб. Таким образом, переплата за кредит составит 1 314 085,60 руб., или 164,26% от суммы кредита. Дифференцированный способ погашения кредита: размер ежемесячного платежа — от 3366,67 до 11 333,33 руб.; общая сумма выплат — 1 764 000 руб. Таким образом, переплата за кредит составит 964 000 руб., или 120,5% от суммы кредита, т. е. заёмщик экономит около 350 000 руб.

С одной стороны, равные суммы выплат очень удобны, однако при таком варианте платежей клиент банка переплачивает значительную сумму. С другой стороны, сумма, которую заёмщик переплачивает, приходится на более поздние периоды, а следовательно, под воздействием инфляции её реальная стоимость значительно снижается.

Поэтому при выборе способа платежа следует учитывать как отмеченные плюсы, так и минусы каждого варианта.

Брехова Ю.В., Алмосов А.П., Завьялов Д.Ю.