Ключевые слова: страховой рынок, регулирование, страховые премии и выплаты, страхование.

Аннотация. В статье показана зависимость развития страхового рынка страны от внешних и внутренних социально-экономических факторов, отражены особенности государственного, корпоративного и общественного регулирования, представлены основы создания саморегулирующих организаций, дана характеристика страховой деятельности в стране по отдельным видам страхования и в целом, выявлена степень внедрения информационных систем в деятельность страховщиков, уточнены отдельные аспекты формирования имиджа страховщика.

Функционирование страхового рынка россии в значительной степени зависит и непосредственно влияет на современные социальноэкономические процессы. за последние шесть лет произошли серьезные геополитические и финансово-экономические события, которые определили современное состояние экономики россии и национального страхового рынка. При усиливающейся глобализации мировой экономики

в 2009 г. разразился глобальный финансово-экономический кризис, затронувший все отрасли национальной экономики. к 2016 г. ярко проявились следующие важные процессы: 1) катастрофическое падение мировых цен на нефть ниже 30 USD за 1 баррель [5], что обусловило: 2) резкую, практически в 2 раза, девальвацию рубля с соответствующим ростом цен на импортные товары; 3) формирование бюджетного дефицита на региональном и федеральном уровне; 4) снижение инвестиционной активности населения и отдельных хозяйствующих субъектов страны; 5) значительный и быстрый отток зарубежных капиталов из страны; 6) сохранение и расширение санкций в отношении россии западными странами, что обусловило: – нарушение сложившихся межгосударственных отношений; – снижение объема и изменение структуры торгового оборота; – уход с российского рынка отдельных зарубежных производителей и исчезновение их товаров; – появление новых стран-партнеров и их производимой продукции; – проявление острой необходимости быстрого развития импортозамещения во многих направлениях деятельности; – конкурентные преимущества российских товаров на внутреннем рынке, в т.ч. за счет формирования повышенных мер национального протекционизма;

7) симметричное и адекватное расширение санкций россии в отношении западных стран, что определило: – ограничение экспорта и вынужденное снижение доли товаров россии на отдельных зарубежных рынках; – налаживание и закрепление взаимовыгодных отношений с новыми странами-партнерами, в т.ч. за счет создания новых и расширения действующих международных объединений. – усиление инвестиционной привлекательности отдельных отраслей народного хозяйства страны для внутренних инвесторов.

8) изменение тенденций развития и структуры показателей национального страхового рынка. непростая социально-экономическая ситуация требует комплексного анализа и поиска оптимального подхода для решения возникающих проблем, слаженного и целенаправленного действия представителей власти, науки, общества и бизнеса. в качестве государственного регулятора страхового рынка с 1 сентября 2013 г. выступает департамент страхового рынка центрального банка рФ (цб рФ) [11], обеспечивая совершенствование законодательноправовых актов в сфере страхования; надзор за соблюдением требований законодательства участниками страхового рынка; расчет тарифных ставок по видам страхования; контроль за тарифной политикой страховых организаций; координацию профессиональных объединений страховщиков; контроль субъектов страхового рынка по части предупреждения их банкротства и восстановления платежеспособности. цб рФ развивает контрольно-надзорную деятельность, ужесточая требования к участникам страхового рынка, приостанавливая действие или лишая лицензий финансово нестабильных страховщиков; разрабатывает требования по четкой регламентации размера необходимого уставного капитала страховщиков в зависимости от качества взятых на страхование рисков; вводит для страховщиков обязательную ежемесячную, а по некоторым позициям – и ежедневную отчетность. такие требования соответствуют западным стандартам обеспечения надежности страховщика. так цб рФ в 2015 г.: – разработал и применил аналогично банковским принципы формирования группы из 22 компаний системно значимых страховщиков; – расширил штат кураторов до 100 сотрудников и усилил их ответственность за курирование 300 страховщиков, т.е. с охватом практически всего страхового рынка; – подобрал и утвердил список из 20 страховых компаний, имеющих право страховать риски застройщиков перед дольщиками жилищного строительства. – ввел в свою практику проведение постоянных встреч и обсуждений с представителями страховщиков и их объединений наиболее острых и актуальных вопросов современного развития обязательного и добровольного страхования страны; – разработал и ввел в практику осуществление поведенческого надзора деятельности страховщиков для выявления допускаемых недочетов при предоставлении страховых услуг страхователям; – закрепил право страхователя расторгнуть договор добровольного страхования, полученного в «нагрузку» к обязательным видам страхования, и определил сроки, в которые отсутствуют финансовые потери; – изменил тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств и по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев опасных объектов; – определил задачи на 2016 г. по работе с каждым страховщиком: сбор библиотеки используемых бизнес-планов и составление профиля отдельной страховой организации; – утвердил создание в 2016 г. саморегулируемых организаций (сро) в сфере финансового рынка для обеспечения четких вертикалей связей страховщиков с регулятором (цб рФ) через сро в различных сегментах рынка – наметил создание в 2016 г. национальной перестраховочной компании;

– обозначил необходимость в ближайшие три года закрепить требования по увеличению минимального размера уставного капитала страховщиков. данные меры направлены на выявление реальной ситуации в деятельности страховой компании: используемой модели ведения бизнеса, источников и объемов доходов, размера и структуры издержек, специфики тарифной политики по каждому виду страхования, особенностей ведения договоров страхования и осуществления страховых выплат. в структуре государственной думе рФ имеется комитет по финансовому рынку, который осуществляет подготовку и организует предварительное рассмотрение государственной думой законопроектов и/ или проектов постановлений палаты по различным вопросам функционирования финансового и страхового рынков страны. также в органах власти различного уровня проводят мероприятия и создаются координационные и совещательные органы, результаты деятельности которых, используются в законодательно-правовой и управленческой деятельности. ежегодно с 2013 г. организуется и проводится научно-методический семинар аналитического управления аппарата совета Федерации Федерального собрания рФ на тему: «актуальные проблемы функционирования страховой системы российской Федерации» [1]. на семинаре проходит деловая дискуссия признанных специалистов науки и практики по исследуемому процессу, а в итоге формируются конкретные предложения и рекомендации по законодательно-нормативному обеспечению и решению актуальных задач. на уровне регионов создаются отдельные комиссии и рабочие группы, в функцию которых входит анализ текущей ситуации и разработка предложений по развитию финансового и страхового рынков. в Правительстве оренбургской области представлены следующие координационные и совещательные органы: 1. комиссия по развитию финансового рынка. деятельность комиссии направлено на расширение участия финансовых и страховых организаций в стимулировании экономического роста области, а также на формирование обоснованных предложений совершенствование денежно-кредитных и страховых отношений, укрепление и динамичное развитие финансового и страхового рынка области, расширение перечня используемых финансовых и страховых инструментов и обеспечение инвестиционной привлекательности региона для отечественных и зарубежных инвесторов [7]. 2. совет по развитию негосударственного пенсионного обеспечения совет направлен на вовлечение в процесс добровольного пенсионного страхования населения и всех хозяйствующих субъектов, на комплексный анализ функционирования системы пенсионного обеспечения региона в сложившихся социально-экономических условиях, на формирование обоснованных предложений по использованию перспективных финансовых инструментов и эффективному совершенствованию системы негосударственного пенсионного обеспечения [8].

страховщики входят в общие и специализированные объединения: всероссийский союз страховщиков (всс), российский союз автостраховщиков (рса), национальным союзом страховщиков ответственности (нссо) и др. в рамках данных объединений формировалась консолидированная позиция по страховым вопросам, осуществлялась экспертиза по актуальным вопросам страхования для представления общественности и Правительству рФ. с 11 января 2016 г. на территории рФ вступил в силу закон о саморегулируемых организациях (сро) в сфере финансового рынка [9]. закон о сро: – обязывает страховщиков в течении 180 дней без получения санкций вступить в сро, что ведет к реструктуризации действующих объединений страховщиков; – представляет статус сро организации, которая объединяет не менее 26,6% страховщиков-участников страхового рынка; – сро обеспечивает через себя четкую и полноценную связь страховщиков с регулятором (цб рФ) в различных сегментах рынка. Продолжат по-прежнему действовать на страховом рынке в 2016 г. ранее созданные в силу специальных законов, следующие объединения страховщиков: российский союз автостраховщиков (рса), национальный союз страховщиков ответственности (нссо) и национальный союз агростраховщиков (нса). с 1 января 2016 г. нса становится единым объединением страховщиков на рынке сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой, напрямую подчиняется, отчитывается и контролируется цб рФ. общественность нацелена на эффективное развитие страхового бизнеса и полноценное обеспечение прав получателей страховых услуг, для чего в декабре 2015 г. была создана и зарегистрирована автономная некоммерческая организация по защите прав страхователей «за справедливые выплаты». По итогам 2015 г. совокупная чистая прибыль российских страховщиков по данным цб рФ составила около 120 млрд руб. и практически удвоилась по сравнению с 2014 г. рекордная прибыль была обусловлена результатами инвестиционной деятельности страховщиков и переоценкой их валютных активов. объем собранных страховых премий практически по всем видам страхования не превысил 4% увеличения в 2015 г., а степень проникновения страхования: количество заключенных договоров страхования и застрахованных снижались даже в условиях передачи договоров страхования и застрахованных лиц от страховщиков, лишенных лицензии. с 1 января 2015 г. начал действовать порядок размещения страховых резервов и собственных средств страховыми организациями в специальных депозитариях [2], нарушение которого позволило цб рФ отозвать лицензии в 2014 г. у 16-ти, а в 2015 г. у 61-ой страховой организации. российский страховой рынок в 2015 г. продолжает консолидироваться: – 65,5% общей суммы страховых взносов без учета взносов по обязательному медицинскому страхованию собрали первые 10 страховых компаний; – общее количество действующих страховых организаций сократилось до 330. в 2015 г. за счет повышения тарифов в конце 2014 г. – первом квартале 2015 г. ярко проявился рост до 50% объема собранных страховых премий по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (осаго).

впервые объем страховых премий по осаго превысил размер собранных страховых премий по добровольному автострахованию, что обусловлено сокращения объема продаж новых автомобилей. рентабельность по страховым операциям в автостраховании продолжает ухудшаться в связи с ростом стоимости восстановления импортных автомобилей. данная тенденция может сохраниться и в 2016 г. страховщики не достаточно полно реализовали в рамках осаго свои обязанности по созданию и ведению базы данных владельцев, транспортных средств и результатов дорожно-транспортных происшествий. существующая в рса база данных только в 2015 г. начала активно заполняться и пополняться, имея значительные пробелы за предыдущие годы, что препятствовало качественному расчету коэффициента аварийности «бонус-малус» и вызывало недовольство у страхователей. незначительный (до 20%) рост премий в 2015 г. наблюдался по добровольному страхованию гражданской ответственности, жизни, предпринимательских и финансовых рисков, медицинскому страхованию. отрицательная динамика поступлений страховых премий наблюдается при добровольном страховании: имущества юридических лиц; от несчастных случаев и болезней; лиц, выезжающих за рубеж. достаточно успешно развивается обязательное страхование гражданской ответственности перевозчиков. реальное развитие ситуации может быть скорректировано появлением в 2016 г., согласно законопроекта, на российском рынке национальной перестраховочной компании (нПк) со 100% участием цб рФ с уставным капиталом 71 млрд руб. По использованию в практике постоянно идет процесс поиска паритета между добровольной и обязательной формами страхования. в современных условиях предпринимаются попытки «лоббирования» преимущественного развития обязательного страхования. так в государственной думе рФ к 2015 г. находилось около 40 законопроектов, связанных с введением обязательных видов страхования.

Преобладание обязательных видов страхования приводит к проявлению значительных последствий для всех субъектов страховых отношений. отдельные последствия несут выраженный негативный характер. негативные проявления отражаются в первую очередь на формировании структурной диспропорции по формам страхования портфеля страховых компаний, в монополистическом поведении страховщиков и их представителей, на снижении качества предоставляемых страховых услуг, в проявлении скрытого или явного недовольства потенциальными и реальными клиентами, в приостановке или лишении лицензии страховщика, в проявлении криминальных действий отдельными лицами и организованными группами. наблюдается подделка и продажа по всем регионам страны полисов осаго. для борьбы с подделками вводят с 1 июля 2016 г. новый полис осаго [3]. введение новых обязательных видов страхования, таких как страхование имущества от стихийных бедствий, следует осуществлять осмотрительно и должно основываться на: – комплексном предварительном анализе национального и международного опыта; – обобщении данных страховой статистики по страховым рискам, страховым случаям и величине ущерба; – расчете страховых тарифов и разработке тарифной политики; – оценке приемлемости страховых платежей для основной массы потенциальных страхователей; – создании системы страхования и обеспечении ее эффективного функционирования, как на этапе сбора страховых премий, так и на этапе страховых выплат; – подготовке общественного мнения к восприятию предлагаемого вида страхования и активному участию в его реализации; – прогнозной оценке обеспечения полноценной компенсации ущерба страховщиками и снижения бюджетных затрат на компенсацию ущерба при стихийных бедствиях; – определении возможности реализации пилотного проекта на административной территории в виде региональной программы. Переход с 2014 г. от бюджетно-страховой медицины к страховой реализовался посредством осуществления финансирования системы здравоохранения через систему обязательного медицинского страхования (оМс). При этом страховщики оМс выступают в роли агентов государства по ведению персонифицированного учета застрахованных лиц и экспертов экспертизу адекватности выставленных медицинскими учреждениями счетов на оплату предоставленных населению медицинских услуг. в конце 2015 г. начался процесс введения «страховых поверенных», обеспечивающих тесное взаимодействие с пациентами с целью обеспечения защиты их прав на получение качественной и бесплатной медицинской помощи в рамках программы государственных гарантий.

роль «страховых поверенных» возлагается на страховщиков оМс, которая будет реализоваться посредством контроля и SMS-информирования граждан о необходимости и сроках прохождения диспансеризации, консультирования жителей о законных правах в сфере оМс, осуществлении помощи пациентам в маршрутизации при плановом оказании медицинских услуг, текущего контроля качества предоставления медицинских услуг. для увеличения финансовой устойчивости планируется в ближайшее время изменить требования к минимальному уставному капиталу и увеличить его размер до 120 млн. руб. достаточно широко применяется в стране «вмененное» или «в нагрузку» к обязательным платежам добровольное страхование имущества. «в г. Москва в квитанцию на оплату коммунальных услуг добавляется еще строка с суммой незначительного платежа за имущественное страхование квартиры» [4]. наиболее распространенным явлением является «нагрузка» страхователя добровольным имущественным или иным видом страхования при покупке полиса осаго.

Происходит взаимопроникновение страховщиков и финансовокредитных учреждений. страховщики создают и используют в своих интересах банки: Пао «росгосстрах банк», ооо кб «ренессанс кредит» и др. а банки осуществляют встречный процесс, создавая страховые организации: ооо ск «сбербанк страхование», ооо ск «втб страхование». нарастает динамика внедрение информационных систем в деятельность страховых организаций для формирования внутренней информационной среды и осуществления интернет продаж страховых продуктов. на сегодняшний день не все страховщики имеет корпоративную информационную систему, которая полностью автоматизирует ручной труд и удовлетворяет всем потребностям подразделений по используемым видам страхования [6]. в 2015 г. страховщики вели подготовку к переходу на новый план счетов, совершенствовали IT-системы, участвовали в дискуссиях о перспективе введения банком россии XBRL-отчетности в среднесрочной перспективе.

Эти новации обеспечат цб рФ возможность углубленного анализа компаний и формирования отраслевой аналитики в любых разрезах и задаваемые промежутки времени. национальным союзом страховщиков ответственности (нссо) создана эффективная информационная система и база данных по этим видам страхования, что позволит запустить обязательное страхование жилья населения от стихийных бедствий. с 1 июля 2015 г. у автовладельцев появилось право оформлять полисы осаго в электронном виде через интернет [10], что обеспечило доступность для зарегистрированных в базе рса водителей-страхователей и имевших договор страхования в предыдущий период с данным страховщиком. Персонифицированный учет застрахованных лиц, страховых случаев и выплат наиболее развит в обязательном пенсионном, медицинском и социальном страховании, хотя везде имеется своя специфика реализации и возникающие проблемы, за 2015 г. от частных пользователей страховых услуг в отношении страховщиков поступило около 50 тыс. жалоб, что в 1,5 раза превысило объем жалоб в банковском секторе развивается сотрудничества страховых организаций и вузов посредством формирования отдельных элементов научно-производственных комплексов, поддержки базовых кафедр, проведения совместных мероприятий, создания страховых агентств на базе вуза. вузом осуществляется подготовка и переподготовка кадров, информационнообразовательная деятельность среди различных категорий населения по вопросам страхования, формирование страховой культуры. Проводится научно-практическая деятельность, направленная на обеспечение высокой доступности страховых услуг, создание экспериментальных площадок оптимизации организации системы маркетинга, менеджмента и созданию страховых продуктов, удовлетворяющих спросу различных категорий населения.

Список используемых источников

1. актуальные проблемы функционирования страховой системы российской Федерации // аналитический вестник совета Федерации Федерального собрания рФ. – 2015. – ¹ 46 (599).

2. закон рФ «об организации страхового дела в российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. ¹ 4015-I.

3. замена полисов осаго с 1 июля 2016 г.//www.avtospravochnaya.com.

4. котлобовский и.б. о некоторых аспектах введения новых видов обязательного страхования // аналитический вестник совета Федерации Федерального собрания рФ. – 2015. – ¹ 46 (599).

5. стоимость нефти // news.mail.ru.

6. трифонов б.и. совершенствование бизнес-процессов страховой компании// страховое дело. – 2016. – ¹ 2.

7. указ губернатора оренбургской области «о комиссии по развитию финансового рынка оренбургской области» от 9 сентября 2009 г. ¹196-ук.

8. указ губернатора оренбургской области «о совете по развитию негосударственного пенсионного обеспечения» от 27 июля 2009 г. ¹ 163-ук.

9. Федеральный закон «о саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка» от 13 июля 2015 г. ¹223 – Фз.

10. Федеральный закон «об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 г. ¹ 40-Фз.

11. официальный сайт центрального банка российской Федерации // www. cbr.ru.

Дрошнев Вячеслав Васильевич д.э.н., ведущий научный сотрудник Оренбургский филиал Института экономики Уральского отделения РАН, г. Оренбург

Или обращение к “мастерам” телефонных продаж.

Короткое вступление в виде цитаты. “Продажи успешны только тогда, когда они открыты, искренни и основаны на рекомендациях клиентов”. (Р. Петров “Белые продажи”). Судя по моему скромному опыту, мало кто из “продающих” внимают подобным  советам. Они отнимают драгоценное время, методично “впаривая” по телефону товары и услуги, в которых на момент “маркетинговой акции” нет никакой потребности и (или) полезность которых стремится к нулю.

Причем современные кризисные реалии мало кого интересуют, так как "телефонные продавцы" абсолютно не гнушаются употреблениями слов “премиум”, “VIP”, “стиль” и тому подобных. В условиях роста расходов и снижения зарплатных доходов слова из этой серии кроме отторжения ничего не вызывают. Да и сам по себе непрошенный вызов “гуру холодных звонков” вызывает то же самое чувство.   

Не будет преувеличением утверждение, что мобильный телефон сейчас стал секретарем, бухгалтером и личным офисом, обладающим океаном возможностей и массой полезных применений. Но в этой бочке меда  половину занимает как всегда  деготь, его хоть отбавляй. Телефон экономит время и одновременно крадет время. Обилие информации резко снижает способность концентрироваться на чем-либо. Стройные ряды пиктограмм мобильных приложений завораживает взгляд и удерживает внимание на бесконечном просмотре того, что кроется там, за пиктограммой и уведомлении о чем-то новом, провалившемся в недра телефона.

Давно признано, что информация правит миром. В тоже время она одновременно разрушает его спокойствие адекватность. Наши анкетные данные c адресами и телефонами в какие только руки не попадают! Это теперь своего рода товар, который при должных умениях может приносить прибыль. Контролировать свои персональные данные становится труднее с каждым днем, несмотря на увещевания известного закона об их защите. Используют их все, кому не лень.

Понятно, что предприниматель по своей сути должен “предпринимать” и бороться за место на рынке, расталкивая локтями конкурентов и влезая в телефоны и электронную почту потенциальных клиентов. Но не приведет ли все это к обратному, негативному эффекту? Думаю, что к этому все и идет.

Этим текстом я хочу обратиться к разного рода менеджерам, применяющим “холодные звонки” и их боссам, которые внимают советам маркетологов и влезают в жизнь людей.

Я хочу сказать — не надо этого делать. Когда мне надо, я сам Вам позвоню. Найду нужную мне информацию. А вы тратите мое, да и свое время на бесполезные и нелепые разговоры.

Еще хочу сказать людям — любой звонок, поступивший Вам, в котором будет услышано слово “бесплатно” есть уже начало обмана. Любое предложение “по акции” есть тоже обман, перекочевавший к нам из американских книжек про "успешные продажи".

Реализуют обман или нет решать Вам. Примеров подобных нелепостей скопилось много. Я считаю, что реакцией на подобные случаи должно быть нажатие на “красный кружок” в телефоне или, проще говоря — отключайтесь и никогда не слушайте этот бред.

Как всегда, цитирую лучшие диалоги. В некоторых моментах я позволил себе юмористические вставки. Мне это нравится.

БИЛЕТЫ В ТЕАТР

• Алло.

• Здравствуйте! Департамент культуры при Главном управлении всех главных управлений, менеджер Мария.

• Здравствуйте, говорю, загипнотизированный громким названием организации.

• Мы рады нашему с Вами сотрудничеству и предлагаем билеты на новый спектакль в главном театре столицы. В спектакле в главной роли актер Плюжев Максим и другие известные актеры. Мы Вам предлагаем VIP-места за 7 тысяч рублей и мини VIP-места за 5 тысяч рублей. Если хотите можете взять и те и те (и побольше, побольше). Вам к какому часу и куда прислать курьера с билетами?

Первое о чем я думаю, когда я с ними мог сотрудничать? Точно, никогда. Второе — откуда у них мой номер телефона? Где-то они его получили и используют против моей воли, я их об этом не просил. Третье — меня абсолютно не интересует этот спектакль и перечисленные “известные” актеры. И почему я сходу должен принять моментальное решение о трате денег и сразу заказывать доставку билетов? Отличницу бизнес-курсов по телефонным продажам Марию мои вопросы вряд ли интересуют, ее задача продать "VIP-билеты"…

Мария (и все остальные) не звоните мне больше! Мне не чуждо все прекрасное, в том числе и театр. Когда мне захочется посмотреть какой-либо спектакль я сам приеду в кассу и куплю билеты. Пожалуйста не тратьте свое и мое время!

БАНКИ

• Алло.

• Здравствуйте! Вас беспокоит ПАО “Супермегабанк”, менеджер Татьяна. Мы считаем, что Вы надежный клиент, высоко это ценим и предлагаем Вам премиум банковскую поддержку Вашего счета! В премиум-поддержку входит опция крусуточной связи с “колл-цетром”. Для Вас это абсолютно бесплатно! Скажите, на какое время Вас записать на встречу с персональным менеджером, который покажет Вам подробную презентацию нашего уникального предложения.

Первая мысль.Бесплатный сыр бывает только в мышеловке, это золотое правило, особенно в реалиях нашей перманентно кризисно-убогой рыночной экономики. Мне приятно знать, что я надежный клиент (может потому, что никогда не брал кредиты?).

• Спасибо, мне ничего не нужно — автоматически отвечаю я.

• Может Вы все таки встретитесь с персональным менеджером и примете более взвешенное решение?

Вот это уже хамство, проносится у меня в голове. Значит, по мнению Татьяны из “Супермегабанка” я принимаю необдуманные решения. Мне это определенно не нравится и хочется побыстрее закончить разговор. Еще подумалось, зачем мне связываться по ночам с банком (даже в рамках премиум-поддержки), если я предпочитаю ночью спать.

• Еще раз повторяю, мне ничего не нужно — внимаю к Татьяне.

• Харашо, я Вас услышала — расстроилась Татьяна, поняв, что в данном случае "премиум-нелепость" она не продала.

СТРАХОВАНИЕ ОСАГО

Приобретение автомобиля предполагает обязательное наличие полиса ОСАГО, который надо оплачивать один раз в год. Эта бумажка является предметом массы махинаций, ее делают то зеленой, то розовой, то виртуально-электронной. В последнее время она даже перестала интересовать сотрудников ГИБДД при проверке документов. Но суть от этого не меняется — один раз в год надо заплатить, оформить заветный полис и возить его в бардачке. Так положено! Ну а если авария, все равно суды, споры, время, разборки и прочая тягомотина и никакая страховка здесь не помогает.

Итак, в моем случае наступает март — и в конце месяца мне надо получить новый полис ОСАГО. У меня есть хороший друг, работающий в сфере страхования, который каждый год отлично мне помогает. Он мне привозит уже готовый полис и я за него тут же расплачиваюсь. Удобно, быстро и никаких проблем.

Но нет, “клиентская база” жжет трубки менеджеров, звонки поступают в течении двух-трех недель со средним интервалом один раз в час.

• Алло. Иванов Иван Иванович?

• Да, говорю, приготовясь к очередному бредовому разговору.

• Это “ЦентрСтрахСнабСбыт”, вы владелец автомобиля “БМВ-патриот” 2013 года выпуска, у Вас истекает полис ОСАГО в марте, желаете ли продлить, в какое время Вам направить менеджера?

          Думаю. Вот отвечать матом не хочется, обижать человека, выполняющего свои обязанности. Решаюсь на креативный ответ.

• Вы знаете, вы ошиблись, не туда попали. Это полиция, пожалуйста не звоните больше сюда.

           Ответ не заставил долго себя ждать.

• Ну и что!? Ведь в полиции тоже у автомобилей должен быть полис ОСАГО!

           Автоматически нажимаю на “красный кружок”. Нам не о чем больше говорить.            

Почему-то от всех подобных глупых разговоров не становится весело. Нет улыбки не от шуток, не от креативов. Вы отнимаете мое время господа мастера продаж! Я мог бы его потратить на то, чтобы узнать что-то новое и интересное или заметить то, мимо чего часто прохожу мимо. Лучше займитесь тем, чтобы Ваши услуги были качественными. И люди придут к Вам сами!

Страхование жизни

Стремление обеспечить себе уверенность в завтрашнем дне, подталкивает людей использовать страхование в различных сферах нашей жизни. Ни у кого не возникает вопроса: «Для чего нужно автострахование» или медицинское, или пенсионное? Ведь такие виды страхования не просто необходимы, но и обязательны в современном обществе. Многие считают нужным ежегодно страховать собственные квартиры, дачи и гаражи. Порой, страхование даже доходит до абсурда. Например, среди звёзд очень распространено такое необычное явление, как страхование частей тела! Хотя, для простых граждан такое положение дел считается настоящим «извращением». Точно также как и… страхование жизни!

В нашей статье мы попытаемся разобраться, почему же в нашем обществе сложилось такое неоднозначное мнение по поводу страхования самого дорого, что у нас есть. Почему страхование жизни не является популярной услугой?

Сегодня страхование жизни доступно любому желающему. Достаточно обратиться в ближайшую страховую компанию и вам оперативно оформят договор. Но почему-то далеко не все спешат по- ставить подпись на заветной бумаге. И причина, в принципе, очевидна. Многие люди просто не знают обо всех плюсах данного вида страхования, поэтому считают его бесполезным.

Татьяна, учитель математики, 41 год:
«Я, конечно, слышала о страховании жизни, но никогда даже не думала страховать собственную жизнь. Мне кажется, что это лишнее. Накопить определённую сумму для будущего своих детей можно, например, сделав вклад».

Евгений, старший менеджер магазина, 25 лет:
«Да, конечно, я задумываюсь о своём будущем, но не очень представляю, как страхование жизни может помочь мне регулировать своё материальное положение и обеспечить мою семью в будущем».

Олег, заместитель начальника отдела инкассации и перевозки ценностей, 50 лет:
«Совсем недавно мы проводили среди сотрудников опрос. И выяснилось, что страховать свою жизнь планируют только три человека из всего отдела. Среди них и я. Я попытался выяснить, почему остальные не хотят заключать страховой договор, но мне так и не удалось вытянуть ничего внятного ни из одного из сотрудников. Мне показалось, что это связано с тем, что ни один из них не компетентен в вопросах страхования. В этом плане мне очень сильно повезло, потому что лет пять назад один мой знакомый юрист просветил меня».

Итак, почему же страхование жизни, так необходимо каждому из нас?

• СЖ позволяет откладывать необходимые суммы на будущие расходы;

• Вы можете быть уверены в завтрашнем дне, инвестируя собственные средства;

• СЖ позволяет получить выплаты даже при благоприятном развитии событий;

• Полис страхования позволяет клиенту получить все накопленные средства после окончания договора;

• Существует несколько вариантов страхования: «на дожитие», «страхование выплаты к сроку», «страхование на случай потери кормильца».

Совершенствование страховой защиты жилого имущества

Страхование жилой недвижимости с момента его возникновения в Российской империи до наших дней было эффективным при условии одновременной мотивации со стороны государства, страхователей и страховщиков. В статье представлена система организации страховой защиты жилого недвижимого имущества отвечающая данному условию. Предлагаемая система страховой защиты жилой недвижимости соотносится с действующим законодательством и основана на уже существующих механизмах правового регулирования, что в значительной степени облегчает процедуру введения данной системы страхования, как с правовой точки зрения, так и в плане практической реализации.

Относительно позднее возникновение страхования в Российской империи и последующая его монополизация в советский период, не позволили сформировать у населения устойчивой привычки к страховой защите своего жилья. Исторический опыт страхования жилья [1] и современные статистические показатели по страхованию жилой недвижимости указывают на необходимость усиления мотивации к страхованию у населения.

Как показали летние пожары в 2010 году, из пострадавших домов застрахованными были лишь 15 % [2]. Неоднократно предлагаемые к рассмотрению варианты страховой защиты в виде проектов законов об обязательном противопожарном страховании были связаны с законодательными, административными и социальными препятствиями к их введению. Основные законодательные препятствия к введению обязательного страхования жилья – его противоречие ст. 55 Конституции РФ [3] и ст. 935 Гражданского Кодекса РФ [4]. В 2010 г. в МЧС России была проведена серьезная работа по разработке проекта закона «О противопожарном страховании». Для того чтобы преодолеть противоречия со ст. 935 ГК РФ в ходе многочисленных обсуждений и доработок законопроект изменил свою концепцию. Вместо привычного противопожарного страхования в нем говорилось уже об обязательном страховании гражданской ответственности, введение которого не требовало существенных изменений в гражданском законодательстве [5].

Однако концепция страхования гражданской ответственности не была поддержана страховым сообществом и законопроект не получил своего дальнейшего развития. Тем не менее, никакие правовые нормы не запрещают ввести систему добровольного страхование жилья с экономической мотивацией для его владельцев. Следует подчеркнуть, что позиция о необходимости введении страхования с различными формами государственного участия поддерживается как отдельными учеными, так и представителями страхового сообщества [6; 7; 8]. В предлагаемой системе страховой защиты жилого недвижимого имущества, экономической мотивацией могут служить льготные тарифы при уплате налога на недвижимость, обязанность уплаты которого вводится в соответствии с Федеральным законом РФ от 04.10.2014 N 284-ФЗ [9]. Следует отметить, что при его начислении налоговые органы будут исходить из приближенной к рыночной (кадастровой), а не инвентаризационной стоимости жилья. Оценку будут проводить специализированные оценочные компании по заказу региональных властей и муниципалитетов. Платежи по налогу надо будет производить в 2016 году. В 2015 году Росреестр запустит новый интернет-портал, который поможет собственникам узнать кадастровую стоимость их недвижимости [10].

Информация с данного ресурса, может существенно упростить процедуру оценки жилых объектов страховщиками и являться критерием определения страховых тарифов. Представляется также целесообразным применять поправочные коэффициенты и государственные субсидии в регионах с повышенной вероятностью природных и техногенных рисков. Закон предусматривает пятилетний переходный период, в течение которого можно будет использовать инвентаризационную оценку стоимости недвижимости. Регионы должны сами определить дату, когда они начнут взимать налог исходя из кадастровой оценки [11]. Таким образом, возможно, использовать, данный переходный период, как время для организации страхования жилой недвижимости.

В предлагаемой системе страхования, может быть реализован наиболее современный и экономически выгодный для страхователя способ заключения договора страхования – через проведение открытых аукционов в электронной форме. Аналогичные механизмы уже применяются на практике в ходе обязательного страхования – тогда, когда условия страхования стандартны и разница лишь в предлагаемой стоимости услуг по страховой защите.

Открытый аукцион в электронной форме (ОАЭФ) – это аукцион в электронной форме на сайте электронной торговой площадки, аккредитованной Министерством экономического развития РФ. Его порядок регулируется Федеральным законом № 44-ФЗ [12]. Извещение о проведение аукциона, а также иная информация о ходе проведения и результатах аукциона размещается непосредственно на электронных площадках. В числе преимуществ электронных аукционов, по сравнению с обычными аукционами и конкурсами, можно назвать: — Короткие сроки проведения; — экономия средств на организации и проведении торгов; — прозрачность и открытость процесса; — честная конкуренция, исключающая неценовые методы ведения борьбы; — равные права всех поставщиков товаров, работ и услуг; — участие в торгах возможно из любой точки мира, не выходя из своего офиса; — высокий уровень безопасности и защиты, применение средств электронной цифровой подписи.

Победителем признается участник, предложивший наиболее низкую цену контракта. Система в течение нескольких минут автоматически формирует протокол с итогами торгов [13]. Для оптимизации и упрощения данного механизма представляется целесообразным создание государственной единой федеральной электронной площадки для проведения открытых аукционов в электронной форме по страхованию жилья. Возможно делегировать данные функции и уже имеющимся электронным торговым площадкам, однако это неизбежно приведет к удорожанию конечного продукта для страхователя, так как все существующие площадки являются коммерческими и соответственно заинтересованы в извлечении прибыли. Также в данном случае неизбежно усложнение работы и для страховщиков, так как им придется одновременно работать на нескольких электронных торговых площадках, вместо одной централизованной. Создание государством единой федеральной электронной площадки для проведения открытых аукционов в электронной форме не предполагает каких-либо существенных затрат, по сути это сайт, с определенным числом обслуживающих специалистов и соответствующим аппаратным обеспечением. Все условия страхования представляется целесообразным делать для страхователей стандартными.

Собственники жилья, как и сейчас, смогут произвести страхование на индивидуальных условиях, самостоятельно обратившись в страховую компанию. Соответственно льготный режим уплаты налогов на имущество физических лиц, будет действовать и в данном случае. В случае нежелания собственника заключать договор добровольного страхования, государство сможет возмещать ущерб от пожаров и иных стихийных бедствий из средств, поступающих от уплаты налога на недвижимость. Стоимость страховых премий, предлагается включать дополнительной графой в коммунальные платежи, что представляется наиболее удобным и простым способом оплаты страховых услуг. Данная схема оплаты успешно применяется при осуществлении городской программы Правительства Москвы по страхованию жилищного фонда [14]. Следует отметить, что существует точка зрения о возможности включения стоимости страховых премий в состав налога на имущество физических лиц [8; 15]. Однако применительно к предлагаемой системе страхования представляется более приемлемым первый вариант. Возможность уменьшения размера страховой премии в ходе проведения конкурсной процедуры, послужит экономическим стимулом для страхователей к снижению страховых рисков и соответственно к соблюдению требований пожарной безопасности.

При этом следует учитывать, что перечень противопожарных мероприятий подлежащих исполнению, должен основываться на требованиях предписанных представителями соответствующих уполномоченных организаций – сотрудников надзорных подразделений МЧС России, т.е. исходить от лиц соответствующего уровня компетентности. Систему страхования жилой недвижимости представляется целесообразным рассматривать как близкую по целям с противопожарными мероприятиями. Учитывая превентивную функцию страхования (снижение стоимости страховых премий через выполнение противопожарных мероприятий) данное положение представляется достаточно обоснованным. Обязанности по обеспечению условий страхование жилья, в таком случае целесообразно возлагать на лицо, ответственное за противопожарную безопасность – председателя ТСЖ, сотрудника управляющей организации или на иное назначенное соответствующим приказом лицо. Лица, ответственные за пожарную безопасность в соответствии с действующим законодательством, обязаны проходить обучение на курсах по пожарно-техническому минимуму.

Таким образом, в учебную программу данных курсов достаточно ввести раздел по обязанностям в части обеспечения условий страхования жилья. Предлагаемые к введению обязанности ответственных лиц достаточно просты и не требуют углубленных знаний в области страхования. Они сводятся к необходимости с определенной периодичностью систематизировать сведения о собственниках желающих произвести добровольное страхование своего жилья и представлять собранные данные на федеральную электронную площадку для проведения конкурсных процедур по страхованию жилья. Следует отметить, что с распространением сети Интернет и широким применением системы электронных подписей процедура электронных торгов представляется доступной для всех ее участников. В настоящее время, подача документов на аналогичные электронные ресурсы осуществляется, как в электронном виде, так и на бумажных носителях.

Предлагаемый механизм значительно упрощает процедуру страхования для владельцев жилья, так как ответственные за обеспечение условий страхования жилья будут выступать в качестве страхователей, а владельцы жилья будут являться выгодоприобретателями, то есть лицами назначенными страхователем для получения страховых выплат по договору страхования и не обремененными процедурой оформления страховых услуг. Контроль исполнения ответственными за пожарную безопасность лицами обязанностей по обеспечению условий страхования жилья, представляется целесообразным возложить на подразделения Департамента надзорной деятельности МЧС России, и осуществлять его в ходе проводимых проверок жилого фонда. Результаты проверок надзорных подразделений МЧС России, могут размещаться на сайте федеральной электронной площадки по страхованию жилья и являться критерием оценки уровня потенциальных рисков на объекте страхования. В заключении следует отметить, что отдельные составляющие предложенной системы страховой защиты, возможно, использовать и при страховании объектов коммерческой недвижимости.

Таким образом, предлагаемая система страховой защиты жилой недвижимости не вступает в противоречие с действующим законодательством, и основана на уже существующих механизмах правового регулирования, что в значительной степени облегчает процедуру введения данного вида страхования, как с правовой точки зрения, так и в плане практической реализации. Государство в результате реализации данного проекта снимает с себя бремя финансовых затрат на возмещение ущерба, страховое сообщество получает дополнительный рынок для развития, а владельцы жилья страховую защиту за минимальную стоимость и с максимально упрощенной процедурой оформления.

Литература

1. Артамонов В.С., Виноградов В.Н., Миляев А.А., Щаблов Н.Н. Огненное страхование. (История создания обществ и компаний страхования от огня) / под общ. ред. Уткина Н.И. СПб.: Изд-во С.-Петербург. ун-та ГПС МЧС РФ, 2004. 258 c.

2. Ненормальный страховой рынок. [Электронный ресурс] URL. http://www.interfax.ru/business/151989 (дата обращения: 25.12.2014).

3. Конституция Российской Федерации // Собрание законодательства РФ. 2014. N 31. Ст. 4398.

4. Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) от 26.01.1996 г. N 14-ФЗ. Часть 2 // Российская газета, 1996, 6 февраля.

5. Немченко С.Б. Проблемы и перспективы законодательства об обязательном противопожарном страховании // Актуальные проблемы гражданского законодательства в современной России: сб. статей по материалам всероссийской научно-практической конференции 23 ноября 2011 года. СПб.: НОУ СЮА, 2012.

6. Лихобабин В.К., Евсеева С.С. Введение обязательного страхования как путь совершенствования жилищно-коммунального комплекса // Инженерно-строительный вестник Прикаспия. 2014. № 1. С. 95-97.

7. Коваленко Н.В. Отечественный и зарубежный опыт страхования имущества граждан: обязательное страхование имущества граждан или обязательное участие государства в системе страхования имущества граждан России? // Страховое Дело. 2012. № 2. С. 8-13.

8. Новый взгляд на введение обязательного страхования жилья. Обращение к Д. А. Медведеву генерального директора ОАО «СК «ГАЙДЕ» Гай Т.М. [Электронный ресурс]. URL. http://www.asn-news.ru/community/1158 (дата обращения: 25.12.2014).

9. Федеральный закон РФ от 04.10.2014 г. № 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 12 и 85 части первой и часть вторую Налогового кодекса Российской Федерации и признании утратившим силу Закона Российской Федерации «О налогах на имущество физических лиц» // Российская газета. 2014. № 229.

10. В России появится онлайн-оценщик недвижимости [Электронный ресурс]. URL. http://www.rg.ru/2014/10/27/ocenchik-site.html (дата обращения: 25.12.2014).

11. Власти Петербурга не будут вводить налог на недвижимость по кадастру [Электронный ресурс]. URL. http://ria.ru/economy/20141029/1030725423.html#ixzz3KUGpggLl (дата обращения: 25.12.2014).

12. Федеральный закон РФ от 05.04.2013 г. N 44-ФЗ «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд» // Российская газета. 2013. N 80.

13. Типы госзакупок: тендеры, конкурсы, аукционы [Электронный ресурс]. URL. http://www.roscontract.ru/leftmenu1_8.html (дата обращения: 25.12.2014).

14. Как застраховать [Электронный ресурс]. URL. http://gcgs.ru/how-to-insure/ (дата обращения: 25.12.2014). 15. Игбаева Г.Р. Перспективы развития обязательного имущественного страхования частного жилого фонда // Евразийский юридический журнал. 2014 № 9.

Дашко В.М.